Rotativo do cartão de crédito: como funciona o juro mais caro do Brasil
Entenda o que é o crédito rotativo, por que os juros passam de 400% ao ano no Brasil, o que mudou com a regra do Banco Central e como sair dessa dívida.
Mauricio Nunes dos ReisFounder & EditorPagar menos que o total da fatura parece um alívio. Na prática, é a decisão financeira mais cara disponível no Brasil: o valor que fica para o mês seguinte entra no crédito rotativo, um empréstimo automático com juros que historicamente passam de 400% ao ano.
Como o rotativo funciona
Toda fatura tem duas opções de pagamento: o valor total ou qualquer valor entre o mínimo e o total. Se você paga menos que o total:
- A diferença vira um empréstimo do banco — sem contrato novo, sem análise, automático.
- Os juros começam a correr no dia seguinte ao vencimento, calculados sobre cada dia de atraso.
- Enquanto houver saldo no rotativo, novas compras também perdem o período sem juros — a conta cresce por dois lados.
Um exemplo com números de 2026: fatura de R$ 3.000, pagamento de R$ 1.000. Os R$ 2.000 restantes a uma taxa de 15% ao mês viram R$ 2.300 em 30 dias. Em seis meses sem pagamento adicional, a dívida ultrapassaria R$ 4.600 — e é por isso que a regra atual impõe um teto.
O teto do Banco Central
Desde a regulamentação de 2024, o total de encargos (juros, multa e tarifas) do rotativo não pode ultrapassar 100% do valor original da dívida. Uma fatura de R$ 3.000 pode virar no máximo R$ 6.000, não importa quanto tempo passe.
O teto evitou o cenário de dívidas decuplicando — mas dobrar uma dívida continua sendo um desastre. O teto é um freio, não uma solução.
Como sair, na ordem certa
- Pare de usar o cartão que está no rotativo. Cada nova compra aumenta a base dos juros.
- Troque a dívida. Consignado, empréstimo pessoal ou o parcelamento de fatura do próprio banco custam uma fração do rotativo. Compare sempre o CET (custo efetivo total), não só a taxa de juros.
- Quite o principal com agressividade. Juros compostos trabalham contra você todo dia; cada real pago antes economiza vários depois.
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Perguntas frequentes
O que é o rotativo do cartão de crédito?
É o crédito automático que o banco empresta quando você paga menos que o valor total da fatura. A diferença não paga vira um empréstimo com juros cobrados por dia — no Brasil, as taxas médias estão entre as mais altas do mundo, frequentemente acima de 400% ao ano.
Pagar o mínimo da fatura é uma boa saída?
Não. Pagar o mínimo é justamente o que dispara o rotativo: o restante da fatura vira dívida com juros compostos diários. Pagar o mínimo por alguns meses pode dobrar a dívida original.
O que mudou com a regra do Banco Central sobre o rotativo?
Desde 2024, há um teto para o crescimento da dívida do rotativo: os encargos totais não podem ultrapassar o valor original da dívida. Ou seja, uma fatura de R$ 1.000 no rotativo pode virar no máximo R$ 2.000, incluindo juros, multa e tarifas. Mesmo assim, continua sendo uma das dívidas mais caras que existem.
Como sair do rotativo pagando menos juros?
Troque a dívida cara por uma barata: crédito consignado (se disponível), empréstimo pessoal com CET menor ou o próprio parcelamento da fatura oferecido pelo banco costumam ter juros bem menores que o rotativo. Depois, ataque o principal com qualquer renda extra.
Atualizado 26 de julho de 2026.
Fontes primárias
As taxas, regras e cifras deste artigo provêm das fontes primárias abaixo. Atualizamos as páginas de dinheiro trimestralmente — confirme sempre os termos vigentes com o emissor ou regulador antes de agir.
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