O que é CET (Custo Efetivo Total)? O número que revela o preço real do crédito
CET é o custo completo de um empréstimo ou financiamento: juros, tarifas, seguros e impostos. Aprenda a ler o CET e a comparar crédito do jeito certo.
Mauricio Nunes dos ReisFounder & EditorCET significa Custo Efetivo Total: o percentual que resume tudo o que você paga por um crédito — juros, tarifas, seguros, IOF e demais encargos — em taxa ao ano. É o preço de etiqueta verdadeiro de qualquer empréstimo, financiamento ou parcelamento.
Por que a taxa de juros mente
Dois empréstimos de R$ 10.000 em 24 meses:
| Banco A | Banco B | |
|---|---|---|
| Taxa anunciada | 1,99% a.m. | 2,19% a.m. |
| Tarifa de abertura | R$ 500 | R$ 0 |
| Seguro prestamista | R$ 25/mês | R$ 0 |
| CET anual | ~42% | ~29% |
O Banco A anuncia a taxa menor e cobra o crédito mais caro. A diferença está nos acessórios — e só o CET os captura. Essa assimetria é tão explorada que o Banco Central tornou a divulgação do CET obrigatória antes da contratação.
O que entra no CET
- Juros da operação;
- Tarifas (abertura de crédito, administração, emissão de carnê);
- Seguros obrigatórios (prestamista, habitacional);
- IOF;
- Qualquer outro custo condição para obter o crédito.
O que fica de fora: encargos por atraso (multa e juros de mora) e custos opcionais que você pode recusar.
Como usar o CET na vida real
- Padronize valor e prazo. Peça simulações idênticas: mesmo montante, mesmo número de parcelas.
- Pergunte pelo CET anual, não pela taxa de juros.
- O menor CET vence. Sem exceções, sem “mas o atendimento é melhor”.
A regra vale para tudo: financiamento imobiliário, empréstimo pessoal, parcelamento de fatura e crédito PJ. Quem aprende a perguntar “qual o CET?” deixa de ser alvo fácil — é a pergunta que o vendedor de crédito não espera.
Perguntas frequentes
O que é o CET?
CET significa Custo Efetivo Total: a taxa que reúne todos os custos de uma operação de crédito — juros, tarifas, seguros, impostos (IOF) e qualquer outro encargo — expressa em percentual ao ano. É o único número que permite comparar ofertas de crédito de forma justa.
Por que o CET é diferente da taxa de juros anunciada?
Porque a taxa de juros é só um componente. Um empréstimo a 2% ao mês com tarifa de abertura, seguro obrigatório e IOF pode ter CET de 3% ao mês ou mais. Bancos anunciam a taxa de juros; o Banco Central obriga a informar o CET — sempre procure o CET no contrato.
Onde encontro o CET antes de contratar?
A instituição é obrigada a informar o CET antes da contratação — na simulação, na proposta e no contrato — tanto ao mês quanto ao ano. Se o atendente só fala em taxa de juros, pergunte explicitamente: 'qual o CET anual dessa operação?'
Como comparar dois empréstimos usando o CET?
Compare o CET anual para o mesmo valor e o mesmo prazo. O menor CET é a oferta mais barata, sem exceção — mesmo que a parcela pareça maior por ter prazo diferente, padronize o prazo antes de comparar.
Atualizado 26 de julho de 2026.
Fontes primárias
As taxas, regras e cifras deste artigo provêm das fontes primárias abaixo. Atualizamos as páginas de dinheiro trimestralmente — confirme sempre os termos vigentes com o emissor ou regulador antes de agir.
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