O que é score de crédito? Como a pontuação funciona e como subir a sua
Score de crédito é a nota que o mercado dá ao seu comportamento como pagador. Entenda como é calculado no Brasil, o que derruba e o que faz subir.
Mauricio Nunes dos ReisFounder & EditorScore de crédito é a nota — no Brasil, tipicamente de 0 a 1.000 — que birôs como Serasa e Boa Vista atribuem ao seu CPF para estimar a chance de você honrar pagamentos. Bancos, financeiras e até operadoras consultam essa nota antes de aprovar cartão, empréstimo ou crediário.
Como a pontuação é montada
Cada birô tem modelo próprio, mas os ingredientes são os mesmos:
- Pagamentos em dia — o fator dominante; o Cadastro Positivo registra seu histórico de bom pagador;
- Dívidas e negativação — o fator mais destrutivo; uma dívida protestada derruba a nota por anos;
- Consultas ao CPF — muitos pedidos de crédito em pouco tempo sinalizam desespero financeiro;
- Utilização do limite — cartões sempre no limite pesam contra;
- Tempo de histórico — relacionamentos longos e estáveis contam a favor.
As faixas na prática
| Score | Leitura do mercado |
|---|---|
| 0–300 | Alto risco — crédito praticamente fechado |
| 301–500 | Risco — só crédito caro ou com garantia |
| 501–700 | Regular — aprova com limites e taxas medianas |
| 701–1.000 | Baixo risco — melhores taxas e limites |
O plano para subir
- Limpe o nome primeiro. Nada sobe enquanto há negativação ativa; renegocie e quite.
- Débito automático em tudo. Pagamento pontual é o único hábito que o modelo recompensa de forma consistente.
- Utilize pouco do limite. Estourar o cartão todo mês derruba a nota mesmo pagando a fatura — e nunca caia no rotativo.
- Pare de pedir crédito por um tempo. Cada solicitação é uma consulta; espaçe-as por meses.
- Atualize seus dados nos birôs e ative o Cadastro Positivo — deixe o histórico bom trabalhar por você.
O score sobe devagar e cai rápido: meses de pontualidade para ganhar 50 pontos, um atraso para perdê-los. Quem quer acelerar o processo começa com um bom cartão sem anuidade, pago integralmente todo mês — é o registrador de bom comportamento mais barato que existe.
Perguntas frequentes
O que é o score de crédito?
É uma pontuação, em geral de 0 a 1.000, que estima a probabilidade de você pagar suas contas em dia, calculada por birôs de crédito como Serasa e Boa Vista a partir do seu histórico: pagamentos, dívidas, consultas ao CPF e tempo de relacionamento com o mercado.
O que mais derruba o score?
Dívidas em atraso e negativação são os fatores mais pesados. Depois vêm: muitas consultas ao CPF em pouco tempo (muitos pedidos de crédito), utilização alta do limite do cartão e atrasos recorrentes, mesmo que de poucos dias.
Como aumentar o score de crédito?
Pague tudo em dia (o débito automático resolve), limpe o nome se houver dívidas negativadas, mantenha a utilização do cartão baixa, concentre pedidos de crédito em vez de sair aplicando em vários lugares, e mantenha o cadastro atualizado nos birôs. A subida é gradual — meses, não dias.
Score alto garante aprovação de crédito?
Não. O score é uma das variáveis; cada instituição usa políticas próprias que incluem renda, relacionamento e comprometimento da renda. Um score acima de 700 abre a maioria das portas, mas a decisão final é sempre do credor.
Atualizado 26 de julho de 2026.
Fontes primárias
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